Prêt immobilier

Qu’est ce qu’un prêt immobilier

Vous souhaitez acheter un logement :

• Votre première maison ou appartement
• Un terrain pour construire la maison de vos rêves
• Investir dans l’immobilier

Pour financer un tel achat, la plupart des personnes a recourt au prêt immobilier.

Un crédit immobilier est un emprunt bancaire destiné à financer :

• L’achat d’un bien immobilier (appartement ou maison) ainsi que les éventuels travaux de réparation, d’amélioration ou d’entretien de ce bien
• L’achat d’un terrain destiné à la construction d’un logement
• La construction d’un logement

Vous devez rembourser ce crédit durant une période définie, moyennant des intérêts qui ont pour objet de rémunérer l’organisme bancaire qui vous a prêté l’argent.

Pourquoi faire un prêt immobilier

Voici les principales raisons de contracter un prêt immobilier :

• Acheter votre logement aujourd’hui sans avoir à avancer les fonds. Parfois, il est même plus intéressant de contracter un crédit immobilier pour financer votre logement que d’utiliser vos fonds disponibles.
• Remplacer le paiement du loyer par la mensualité de votre prêt en sachant que vous êtes le bénéficiaire de ce loyer puisque vous êtes le propriétaire de votre logement.
• Pouvoir échelonner le paiement d’un investissement conséquent tout en conservant votre épargne pour d’autres dépenses, faire face à des imprévus ou bien investir dans d’autres placements lucratifs.

Comment fonctionne le prêt immobilier

L’emprunt immobilier est un crédit bancaire avec les caractéristiques générales suivantes :

• Un montant précis accordé en fonction du prix du bien immobilier et de votre situation (salaire, type de contrat, épargne existante…) notamment. Il n’y a pas de montant maximum.
• Une durée de remboursement longue. En moyenne de 20 à 25 ans mais pouvant aller jusqu’à 30 à 35 ans.
• Un taux d’intérêt défini par la banque. Il peut être fixe ou variable.
• Un apport personnel qui représente une partie de l’argent en votre possession que vous allez investir dans votre achat immobilier. Il s’agit de votre épargne disponible (livret A, PEL…) et de vos économies. Certains établissements accordent des prêts immobiliers sans apport personnel mais la plupart exige un minimum. L’apport personnel se situe en général entre 10 et 30% du total de votre achat immobilier. Plus il est important, moins votre crédit maison vous coûtera.
• Une garantie de prêt. L’organisme prêteur vous demandera des garanties dans le cas de défaut de remboursement. Les garanties les plus courantes sont l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers et la caution bancaire. Voir la partie Garanties d’un prêt immobilier  pour en savoir plus.
• Une assurance emprunteur. La banque exige généralement la souscription d’une assurance pour garantir le prêt contre les risques de décès ou d’invalidité. Vous pouvez souscrire une assurance auprès de l’assureur de votre choix. Voir la partie Assurance de prêt immobilier  pour en savoir plus.
• Des frais de dossier qui représentent le coût de constitution et d’analyse de votre dossier de demande de crédit. En général, il s’élève à 1% du capital emprunté.
• Une mensualité dont le montant est établi dans le contrat de prêt. C’est la somme que vous allez devoir rembourser chaque mois auprès de l’organisme financier.

Garanties d’un crédit immobilier

Vous avez le choix entre trois types de garantie :

1. L’hypothèque
2. Le privilège de prêteur de deniers (PPD)
3. La caution

Cette garantie est obligatoire et entraîne des frais supplémentaires. Il faut donc choisir celle qui est plus adaptée à votre situation.

L’hypothèque

L’hypothèque est la plus courante des garanties choisies par les emprunteurs.

Elle permet à la banque de saisir le logement, de le vendre, et de se rembourser grâce à la somme obtenue en cas de non-paiement des mensualités.

L’hypothèque est obligatoirement rédigée par un notaire et doit être publié au service de publicité foncière.

Le privilège de prêteur de deniers (PPD)

Cette garantie doit être rédigée par un notaire et publiée au service de publicité foncière.

Son coût est inférieur à celui de l’hypothèque et elle este exonéré de la taxe de publicité foncière.

Le privilège de prêteur de deniers ne peut garantir que les prêts immobiliers finançant l’achat d’un logement déjà construit ou d’un terrain.

Il ne peut donc pas garantir la partie du prêt qui finance la construction de la maison.

La caution bancaire

La caution bancaire a un fonctionnement différent.

C’est aussi la garantie la moins chère car elle nécessite un simple écrit qui n’a pas obligation à être rédigé par un notaire.

Un établissement spécialisé ou un tiers se porte garant pour vous en échange d’une cotisation (lorsqu’il s’agit d’une société spécialisée notamment).

Assurance de crédit immobilier

L’organisme vous proposera très certainement une offre d’assurance lors de la constitution de votre dossier de prêt bancaire immobilier.

Vous n’êtes pas dans l’obligation de l’accepter et vous pouvez choisir une assurance chez la société d’assurance de votre choix.

Vous pouvez aussi choisir de vous assurer également contre le risque de perte d’emploi. Cette garantie est facultative.

Types de prêt immobilier

Dans cet article, nous vous avons présenté le crédit le plus courant : le prêt immobilier classique (prêt bancaire libre).

Celui-ci vous permet de financer la totalité du prix d’achat de votre bien immobilier.

Cependant, vous pouvez obtenir avec votre prêt bancaire immobilier des prêts complémentaires en fonction de :

1. Votre profil (revenus, situation familiale, etc.)
2. Des caractéristiques du bien immobilier visé (zone, surface, etc.)

Le ou les prêts auxquels vous pouvez prétendre dépend de la nature de votre acquisition (logement neuf ou ancien, résidence principale, secondaire ou investissement locatif) mais aussi de votre situation.

La plupart de ces prêts dispose de conditions d’accès spécifiques et certains ne représentent qu’un complément au prêt bancaire classique.

Voici les différents types de prêt immobilier :

• Prêt à taux zéro (PTZ)
• Prêt épargne logement (PEL)
• Prêt d’accession sociale (PAS)
• Prêt action logement
• Prêt conventionné
• Prêt fonctionnaire
• Prêt 0 % des collectivités locales

Conseils pour faire un prêt immobilier

C’est pourquoi, avant de souscrire un crédit maison, il est important que vous réfléchissiez et que vous preniez en compte les éléments ci-dessous.

Souscrire un prêt bancaire immobilier, c’est s’endetter sur le long terme.

Par conséquent, vous devez réfléchir avant de vous engager dans un tel contrat car :

• Vous devrez assurer le remboursement de vos mensualités pendant plusieurs dizaines d’années
• Même en cas d’imprévu financier ou de perte d’emploi

Comme tout crédit, un prêt logement coûte de l’argent. Vous devrez notamment payer des frais d’intérêt, d’assurance, de dossier et de garantie.

Afin d’obtenir le crédit immobilier le plus avantageux, Nous vous recommande de comparer les offres de crédit et d’utiliser le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) comme critère de comparaison.

Le TAEG inclue tous les frais du prêt bancaire immobilier.

Inconvénients du crédit immobilier

Vous devez aussi être conscient des contraintes qu’un emprunt immobilier implique, notamment si votre achat vous servira de résidence principale :

• Difficulté de déménager car il n’est pas toujours facile de vendre un bien immobilier
• Difficulté de changer de travail. Comme vous devez assurer le remboursement de vos mensualités, vous ne pourrez pas toujours être ouvert à toutes les opportunités qui s’offrent à vous.
• Un budget plus rigide. Comme les mensualités doivent être impérativement payées, vous devrez probablement limiter certains loisirs.

Comment faire un crédit immobilier

Pour faire un crédit immobilier, vous devez suivre les étapes suivantes :

1. Faire des demandes une demande crédit auto sur notre site
2. Remplir les formulaires de demande de prêt logement
3. Chaque organisme étudie votre demande et revient vers vous avec une offre (s’ils acceptent votre demande)
4. Vous comparez les offres de crédit immobilier
5. Vous complétez les dossiers et négociez
6. Une fois que vous avez trouvé l’emprunt logement le plus adapté à vos besoins, vous signez le contrat définitif
7. Vous pouvez acheter votre bien immobilier !